学生が借金を返せない時にするべき対処法｜大学生も債務整理は可能

最近は、学生でも借金で悩んでいる人が少なくありません。

学生向けのクレジットカードも広く普及しているため、「クレジットカードの支払い」で毎月首が回らないという人は多いです。特に、「少ないバイト代でやりくりするために、毎月の返済額が少ないと助かるから」とリボ払いを多用すれば、利用総額があっという間に膨らんでしまいます。

また、「1人暮らしを始めた」「交友関係が広がり、付き合いで外食をすることが多くなった」「彼氏・彼女ができて娯楽費が必要になった」「友人に誘われてパチスロ・パチンコなどにはまってしまった」「ソーシャルゲームにハマって課金をしてしまった」などの理由から、毎月の出費が高止まりになってしまうこともあります。
遊びだけでなく、将来に備えて学費を工面するために、「学生ローン」などで借金してしまう場合もあるかもしれません。

これらの借金を返せなくなった借金は、借金が総額いくらなのか、毎月いくら返済すれば完済できそうなのかを検討し、早めの対処をすることが重要です。
バイトのシフトを増やしたり、親からの援助を受けたりすることが難しい場合は、債務整理で解決するのが最も確実かもしれません。

今回は、学生の借金を解決する方法や、基本的な注意点について解説していきます。

１．学生の払えない借金の解決方法

学生は、社会人に比べて毎月の収入が少ないでしょう。
毎月の収入が少なければ、当然ながら自力で返済できる借金額も少なくなります。

「バイト代だけでは完済が厳しい」「毎月の生活がギリギリ」「頑張って返済しているけれど、借金の残額がなかなか減らない」と感じたときには、できるだけ早く対処法を考えることが大切です。
借金を滞納したまま放置をしていると、自宅（親）に連絡がいったり、ブラックリスト状態になって今後の金融審査に通らなくなったり、バイト代が差し押さえられたりするリスクがあります。

まずは、以下のような方法で借金を減らせないか考えてみましょう。

•  債権者（貸金業者）に連絡をして、分割払いや支払い猶予の交渉をする
• アルバイトを増やす・節約で支出を抑えるなどの工夫で資金を確保する
• 親に打ち明けて援助をしてもらう
• 弁護士・司法書士に依頼して債務整理をする

２．学生でも債務整理はできる

「学生で働いていないから」債務整理できないということはありません。債務整理に職業や年齢の制限はないのです。

しかし、債務整理をするとなると、「就職に悪影響が出るのではないか？」「親に知られるのではないか？」「学生だから弁護士に依頼できる費用がない」といったさまざまな不安もあろうかと思います。

しかし、債務整理をしても学校や就職先に知られることはありませんし、退学処分になるということもありません。親などの家族に内緒で手続きを完了できる債務整理方法も存在します。
また、債務整理にかかる費用の工面も、上手く対処していけるケースがほとんどです（後述）。

債務整理というと「自己破産」を思い浮かべる人が多いかもしれません。
確かに、自己破産であれば収入が少ない人（無職の人）であっても借金問題を解決することができます。しかし、学生が自己破産以外の「任意整理」「個人再生」で借金を解決することも不可能ではありません。

以下、それぞれの手続きについて詳しく解説していきます。
なお、どの債務整理方法があなたにとって最適なのかは、あなたの借金額や収入などを加味した上で、弁護士などの専門家のアドバイスを受けるようにしましょう

(1) 任意整理

任意整理は、債権者と裁判外で直接交渉をする手続きです。将来利息を一部カットしてもらった上で、借金の残額を原則3年〜5年程度の分割払いで返済するという合意を取り付けます。

「元本を減らせないのならばあまり意味ないのでは？」と思う人もいるかもしれませんが、今後の利息をカットしてもらえる・返済期間が大きく伸びるというのは、以下のように大きなメリットとなります。

• 50万円を年18％の利息で借り入れたときには、毎月7,500円の利息が発生しています。この利息がなくなれば返済総額は大幅に減らすことができます。
• 90万円の借金が返せないとき、利息がほとんどカットできずとも「5年の分割払い（60回払い）」という条件で任意整理がまとまれば、「毎月15,000円ずつ」の返済で借金を解決できます。

(2) 個人再生

個人再生は、裁判所を通して借金を元本から大幅に減額してもらった上で原則３年の分割払いをしていく手続きで、任意整理と自己破産の中間のような位置付けです。

個人再生では、借金の総額により「最低限弁済しなければならない金額」が決まっています。
例えば、100万円以上500万円までの借金であれば、借金は100万円まで減額できる可能性があります。これを原則３年で分割払いすると、減額前の残額の支払義務は免除されます。

しかし、学生の場合には個人再生の利用を勧められるケースはあまり多くないかもしれません。

個人再生は手続き複雑な分費用が高額であり、100万円を少し超える程度の借金を減額するのでは費用対効果が少なくなります。
また、個人再生を利用するためには継続的な収入が見込めることが要件となりますので，短期間や不定期のアルバイトしかしていないような場合は、そもそも個人再生の許可が裁判所からおりない可能性が高いです。

(3) 自己破産

「バイト先をクビになってしまった」「就職活動があり、シフトにほとんど入れない」「借金が多額すぎるために低収入のバイトでは追いつかない」というような場合には、分割払いの債務整理の利用は難しいです。よって、自己破産で解決することが現実的になります。
自己破産が裁判所に認められれば、税金などの公租公課を除いたほとんど全ての借金が免除され、支払義務が無くなります。

なお、自己破産をすると不動産や車などの高価な資産が処分されて債権者に配当されることがありますが、学生ならば自己破産をしても「何も財産を失わない」ケースも珍しくありません。

学生が査定額の高い高価な車やバイク、不動産を所持していることは稀ですので、このようなケースでは財産の処分は行われないのです。
なお、財産処分の手間がかからないので、裁判所に納める費用も数万円程度で済みます。

３．学生の債務整理に関するよくある質問

４．まとめ

借金返済に少しでも不安があるときには、できるだけ早く弁護士に相談することをお勧めします。借金問題は、「延滞したとき」にはすでにかなり深刻な場合が少なくないからです。

借金が増えすぎれば、任意整理が難しくなり、債務整理の費用が高くなります。また、借金が深刻になれば、「延滞による取立て」で予期せぬタイミングで家族に知られてしまうこともあるでしょう。

泉総合法律事務所の債務整理の相談は、初回無料でご利用いただけます。また、学生ローン業者との交渉実績も豊富にありますので、借金の返済が苦しいと感じている方は、当事務所までお早めにご相談ください。