三菱東京UFJ銀行カードローンが返せない場合の対応策

三菱東京UFJ銀行カードローンでお金を借りている方必見です！

銀行カードローンは、消費者金融などと比べると心理的なハードルも低く、手軽に利用できます。利息が比較的低い上、審査も厳しくないケースが多く、収入が少ない方でも借りやすいでしょう。

ただ、病気やリストラ、減給などの事情があり、いったんは借入をしてもその後の支払いが厳しくなってしまう方がいらっしゃいます。
銀行カードローンの中でも利用者の多い「三菱東京UFＪ銀行カードローン」を返せなくなったら、どのような問題が発生するのでしょうか？また、どう解決をすれば良いのでしょうか？

今回は、三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」の特徴と、これが返せない場合の対応方法について、弁護士が解説します。

１．三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」について

三菱東京UFJ銀行のカードローンは「バンクイック」という商品名で販売されています。

バンクイックの利用限度額は10万円～500万円で、年利は1.8％～14.6％です。利用限度額により以下のように適用金利が変わります。

以上のように、利用限度額が高額になると一気に金利が下がります。
そこで、バンクイックは、複数のカードローンやサラ金、クレジットカードの借金がある場合の「おまとめローン」としても利用しやすいカードローンと言えます。

融資スピードが速いのも特徴で。三菱東京UFJ銀行の支店にある「テレビ窓口」から申込みをすると、最短で翌営業日にキャッシングができる状態になります。土日祝日でも申込みを受け付けています。
なお、基本的には貸付は申請日の翌営業日以降となるので、「即日融資」には対応していません。増枠時にも審査が行われます。

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」の審査は、仕事をしていれば勤務形態は特に問われません。
正社員や公務員、契約社員などの給与所得者、自営業者、経営者、またパートやアルバイトの方でも利用できますし、年金生活者でも審査に通ることがあります。

1ヶ月以上継続勤務しており、おおむね年収が60万円程度以上あれば審査に通るでしょう。

更に手軽なのは、三菱東京UFJ銀行カードローンを利用するとき、口座開設は不要という点です。
ただし、口座がないと利用できるサービスが限られます。

口座への入金や口座引き落としを利用できないので、借入や入金の際には必ずATMを利用しなければなりません。
口座がある方は、口座引き落としとATM入金を選べますし、インターネットバンキングも利用可能です。

入金や出金に利用できるATMは、三菱東京UFJ銀行のATMと、セブン銀行、ローソン、E-netのATMです。ATM利用の際に手数料はかかりません。

２．三菱東京UFJ銀行カードローンの返済が滞ったらどうなる？

以上のように、三菱東京UFJ銀行ローンは、年収が100万円未満の低収入の方や、アルバイトなどの収入が不安定な方でも利用可能です。
そして、どのような方でも利用しやすい分、支払いが厳しくなるケースが発生しやすいです。

利用限度額も比較的高額に設定できますが、反面、その後に病気などの何らかの事情変更があったとき、支払い不能になるリスクがあります。

それでは、三菱東京UFJ銀行カードローンの返済が難しくなってしまったらどのような問題が発生するのでしょうか？

(1) 電話で催促される

支払期日までに入金がないと、まずは翌日に銀行の担当者から督促の電話がかかってくることが多いです。
このとき、銀行側で入金が確認できていないことを伝えられて、いつまでに入金できるのか？を尋ねられます。

初回の電話は入金の確認という意味合いが強いですので、そこで新たな入金予定日を伝え、約束通りに入金ができれば、それ以上問題が大きくなることはありません。
強制解約やブラックリスト状態にも発展せず、再びカードローンが使えるようになるでしょう。

(2) 督促状が届く

電話が掛かってきても支払いの約束ができず有耶無耶にしたり、約束通りの支払いができなかったり、あるいは電話を無視して出なかったりしていると、銀行から自宅宛に入金を促す督促状が届きます。
この段階で届く督促状は普通郵便であり、滞納金額や遅延損害金が書かれています。

この段階できちんと連絡を入れて滞納分を支払ったら、それ以上問題が大きくなることはありません。
とは言え、遅延損害金は加算されているため、なるべく早く支払うに越したことはないでしょう。

(3) 内容証明郵便で一括請求書が届く

郵便による督促状が届いても無視したまま2~3ヶ月が経過すると、三菱東京UFJ銀行から内容証明郵便で一括請求書が届きます。
つまり、分割ではなく残債全額（元金＋利息＋遅延損害金）の一括払いを請求されるのです。

銀行カードローンの契約内容では、返済遅延が長期に渡ることで債務者が「期限の利益」（分割払いできる利益）を失い、そのときの残債務を一括払いしなければならなくなるという約定になっているからです。

また、一括請求書が届く頃にはカードローンを強制解約となり、信用情報機関に「支払いの長期滞納」という事故情報が登録されるので、いわゆるブラックリスト状態となります。
ブラックリスト入りした後は、完済から5年ほど経過するまで一切のローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。

なお、内容証明郵便自体には差し押さえなどの効力はないので、一括請求書の通りに支払いをしなくても突然給料などを差し押さえられることはありません。
しかし、この段階まで来たら法的措置まで時間の猶予はないと考えるべきでしょう。

(4) アコムが代位弁済する

内容証明郵便による一括請求書が届いても、多くの方は支払いができないので無視してしまいます。
すると、「アコム株式会社」から「代位弁済通知書」が届きます。

そこには、「銀行のカードローンの残債を、アコムが代位弁済した」と書かれています。そして、「今後の返済などの連絡は、アコムとやり取りするように」ということも記載されています。

アコムは有名な消費者金融ですが、なぜアコムが新たな債権者になるのでしょうか？
それは、アコムが三菱東京銀行カードローンの保証会社となっているためです。

アコムは、今は三菱東京UFJ銀行の傘下に入り、提携関係にあります。そこで、三菱東京UFJ銀行カードローンの審査をしたり、保証会社となって債務者が支払いをしないときに全額を代位弁済したりして、銀行に損失が発生しないようにしているのです。

三菱東京UFJ銀行カードローン借入の際には、アコムが保証会社になることが規定されています。よって、契約時に意識していなくても、当然にアコムが保証会社となっているでしょう。
これが、アコムが代位弁済して新たな債権者となる理由です。

アコムが代位弁済すると、アコムは銀行に支払った全額＋遅延損害金を一括請求してきます。
債務者は、今後三菱東京UFJ銀行ではなくアコムに対して返済をしていくことになります。

[参考記事]

代位弁済をされたら弁護士に相談を！｜住宅ローン・カードローン

(5) 裁判を起こされる

アコムから一括請求をされても、やはり多くの方は支払いをすることができません。そのまま放置していると、アコム（あるいはアコムから更に債権を譲渡された債権回収会社）から貸金請求訴訟を起こされます。
この場合、債務者は銀行カードローンを借りて約定通りの返済をしていないわけですから、裁判で争っても通常は負けてしまいます。

判決を避けるためには裁判の途中で和解する必要がありますが、裁判所からの呼び出しを無視していたり、裁判で不適切な対応をしたりしていると、判決が出てしまいます。

判決では、アコムが代位弁済した銀行カードローンの残債と遅延損害金についての一括支払い命令が下されます。

(6) 強制執行（差し押さえ）を受ける

アコムなどから裁判を起こされて判決で支払い命令が出てしまったとき、多くの方は支払いをすることができないのでやむなく放置することになります。
すると、アコムは判決にもとづいて、債務者の財産や債権などを差し押さえます。

たとえば、預貯金や生命保険、不動産や車などの資産はすべて差し押さえの対象になりますし、給料も差し押さえられる可能性があります。

三菱東京UFJ銀行カードローンを申し込んだときと同じ会社に勤務している場合には、その会社の給料を差し押さえられる可能性が高くなります。給料を差し押さえられると、会社にも借金や給料差し押さえのことを知られてしまいます。
また、預貯金などもある日突然差し押さえられて、入金・出金ができなくなってしまうので、大きな不利益がおよびます。

判決が出て強制執行が開始されたら、放っておくと生活に支障が大きいので、すぐにでも対応をしなければなりません。
本来であれば、もっと早期に対処しておけば、ここまで状況が悪化することは避けられるのです。

[参考記事]

借金滞納で給与差し押さえ！解除・回避のために必ず知っておくべき事

３．返せなくなってしまった場合に検討すべきこと

それでは、三菱東京UFJ銀行カードローンの返済ができなくなってしまったとき、どのように対応するのが良いのでしょうか？

まず、上記の流れで言うと、当初に返済を滞納する「前」に、対応を開始することが望ましいです。
滞納前であれば、督促のプレッシャーを感じる必要もありませんし、三菱東京UFJ銀行からの督促状が家に届いて家族に借金を知られる可能性などもありません。

ただ、それ以降になってしまったとしても、以下のような方法でとにかく早めに対応すべきです。

(1) 借り換え

借り換えとは、借金を別の借金に借り換えることです。
三菱東京UFJ銀行カードローンの借入額が小さいために金利が高くなっている場合や、他にもカードローンやサラ金の借金がある場合におすすめです。

そのようなとき、別のもっと金利が低い借金に借り換えると、支払いが楽になって継続できるようになるケースがあります。

たとえば、三菱東京UFJ銀行カードローンや他のサラ金の借金がある場合、おまとめローンを利用すると金利が下がり、複数の借金が一本化されて返済管理をしやすくなることがあります。

ただし、おまとめローンを利用しても、おまとめローンの金利支払いが必要ですし、もともとの借入利率が低い場合には必ずしも得にならないケースもあります。

おまとめローンを申請する前には、本当にそれで支払いが楽になるのか、事前にきっちりシミュレーションしておくことが重要です。

【参考】債務整理とおまとめローンの違い

(2) 援助を受ける

たとえば、親や親戚などに援助してもらえるのであれば、借金の立て替え払いをお願いするのも1つの方法です。
特に、病気や交通事故などのやむを得ない事情で返済できなくなったケースなどでは、遠慮なく親族を頼って良いでしょう。

ただ、友人知人や恋人などに借金の立て替えをしてもらうと、トラブルの種になることもあるので注意が必要です。

また、今後の関係のためにも、親に立て替え払いしてもらった場合でも元金だけはきちんとその後に返済していくべきです。

(3) 三菱東京UFJ銀行と交渉する

滞納の初期段間ならば、三菱東京UFJ銀行の窓口に連絡をして分割払いや支払い猶予の交渉をしてみましょう。

一括請求までされているケースでは難しいですが、滞納が状態が軽微であり、返済の意思はあるが今返済ができない理由と「毎月このくらいなら返済できる」「○日まで返済を待ってもらいたい」ということをしっかり説明すれば、三菱東京UFJ銀行も交渉に応じてくれる可能性があります。

なお、三菱東京UFJ銀行からの借金を最後に返済したのが５年以上前の場合は時効が成立する可能性があります。
この時に三菱東京UFJ銀行と話し合いをすると時効が数え直しになってしまいますので、ご自身で対応する前に一度弁護士へご相談ください。

(4) 任意整理

以上のような方法では解決できない場合、法的な対応が必要です。

まず検討すべき方法が「任意整理」です。任意整理とは、債権者と直接話合いをして、借金の残金（利息）の一部カットと支払いスケジュールを決め直す手続です。

三菱東京UFJ銀行カードローンを任意整理するときには、アコムと話合いをすることになります。
もしもアコムによる代位弁済前に任意整理の交渉を持ちかけた場合であっても、任意整理をすると判明した時点ですぐにアコムが代位弁済するので、債権者はアコムになるでしょう。

ただ、アコムもきちんと任意整理の話合いには応じてくれるので、不安に感じる必要はありません。

任意整理をすると、アコムとの合意後に発生する利息を一部カットできる可能性があります。元金は減額できないのが原則ですが、利率によっては支払い総額はかなり減額されるでしょう。
更に、任意整理後は3～5年の間に分割払いしていくことになります。

以上の手続により、多くのケースで三菱東京UFJ銀行カードローンの支払いができるようになります。

三菱東京UFJ銀行カードローンを任意整理した方の具体例

三菱東京UFJ銀行カードローンを利用して返済できなくなった方が、泉総合法律事務所で任意整理を行い解決された例をご紹介します。

Aさん（20代後半女性）は、OLでしたが、友人付き合いなどのためにバンクイックで借金をするようになり、また、買い物などにも使っているうちに、他の銀行カードローンも合わせて総額が150万円にまで増えてしまいました。

利息もかさむため、いつのまにか、月々の返済額が6万円以上となり、給料からでは支払いが厳しくなったので、弁護士にご相談に来られました。Aさんの場合には、まだ督促状などが届いておらず、早い段階でした。

当事務所の弁護士がすぐに介入し、銀行およびアコムと話合いをしたところ、5年にわたって150万円の元本のみを返済していくことで和解しました。

月々の支払いは25000円に抑えられたので、Aさんは、比較的楽に支払いができるようになり、今は借金のない生活を送っておられます。

(5) 個人再生・自己破産

任意整理は銀行カードローンの整理に非常に有効な解決方法ですが、カードローンの借金が大きくなりすぎている場合や、収入がなくなってしまった場合には任意整理では解決できないことがあります。

そのようなときにも、個人再生または自己破産によって解決できる可能性があるので、諦める必要はありません。

個人再生

個人再生は、裁判所に申立をして「再生計画案」を認可してもらうことにより、負債の支払い額を元金から大きく減額してもらえる手続です。
借金の返済金額を5分の1～10分の1にまで減らしてもらえるので、カードローンやその他の負債の残債が大きく膨らんでいる方の場合に有効です。

たとえば、三菱東京UFJ銀行カードローンの残債が500万円の場合でも、100万円にまで減額される可能性があります。

減額された借金は、3年のうちに返済をしていきますが、3年では厳しい場合には5年にまで返済期間を延ばしてもらえることもあります。

また、住宅ローンの負担がある方の場合、住宅ローンについては支払いを継続して、マイホームを維持することも認められることがあります。

なお、手続後に返済が必要になるので、サラリーマンなど安定して継続的な収入がある方におすすめの手続です。
逆に言えば、収入が不安定であったり継続されないと思われる場合には、個人再生が認められないでしょう。

自己破産

自己破産は、裁判所に申立をして「免責」を受けることにより、借金の支払義務を免除してもらえる手続です。

カードローンの借入金が多額になっていて、支払いを圧縮しても解決できないケースや、病気やケガで働けなくなったり、リストラや失業などで収入がなくなったりして一切の支払いができないケースでおすすめの方法です。

自己破産をすると財産が処分されるという噂を聞いたことがある方は多いと思いますが、生活に必要な最低限の財産（当面の生活費・家具家財・日用品など）は手元に残すことができますし、世間で思われているほどの大きな不利益はありません。

支払いを滞納して給料差し押さえを受けている場合などには、自己破産や個人再生をすると差し押さえを停止または失効させることもできますので、お早めに手続されることをおすすめします。

４．まとめ

以上のように、任意整理、個人再生、自己破産は、銀行カードローンの返済ができなくなったときに非常に効果的ですが、これらの債務整理をすると、個人信用情報に事故情報が登録されて、ブラックリスト状態となります。
ただ、カードローンを滞納していると、どちらにしてもブラックリスト状態になりますから、このデメリットを重視しすぎる必要はないと言えるでしょう。

三菱東京UFJ銀行カードローンを返済しないまま放置しておくと不利益が大きくなります。支払いができないのであれば、ブラックリスト状態のことを心配するよりも、早めに債務整理で解決すべきです。

債務整理をするときには、債務者が自分で対応するよりも専門知識を持った弁護士のサポートを受けることにより、万全の体制で進めることができるものです。

銀行カードローンの支払いが厳しいと感じているならば、お早めに泉総合法律事務所の弁護士までご相談ください。

【参考】ブラックリストとは