セゾンカードの支払いを滞納して返済できくなった場合の対処法

セゾンカードは「株式会社クレディセゾン」が発行しているクレジットカードです。
名も知れているので安心感があり、初めてのクレジットカードやサブのカードとして軽い気持ちで発行される方も多いです。

しかし、セゾンカードでキャッシングやショッピングを利用しすぎると、支払いが苦しくなってしまう例が多くあります。

もし、セゾンカードの返済が難しくなってきたらどのように対応すればよいのでしょうか？

今回はクレジットカード「セゾンカード」の特徴と、返済が苦しくなったときの対処方法を説明します。

１．セゾンカードの特徴

まずはセゾンカードの特徴をみてみましょう。

セゾンカードを発行している「株式会社クレディセゾン」は「セゾングループ」の一員です。
セゾングループの関連会社にはセゾン投信、セゾンファンデックスなど金融系の会社も多く、有名な大手企業グループとして社会内での存在感が大きいです。

最近ではローソンやセブンイレブンなどのコンビニと提携したり、メガバンクである「みずほ銀行」とも提携関係を構築したりして、業務範囲を拡大しています。

セゾンカードにはさまざまなラインナップがありますが、もっともスタンダードなカードは「セゾンカードインターナショナル」というものです。
セゾンカードインターナショナルの場合、年会費はかかりません。家族カードやETCカードも発行できますが、それらのカードもすべて会費が無料となっています。

セゾンカードの大きな特徴として「ポイントが永久不滅」ということが挙げられます。
一般的なクレジットカードの場合には1年などでポイントが消えてしまうケースが多いのですが、いつまででも繰り越せる点でセゾンカードにはメリットがあると言えます。

さらに、発行スピードが非常に速いこともセゾンカードの特徴です。
ウェブ上で申請を行い、セゾンカウンターにカードを受け取りに行くと申し込んだその日に即日発行してもらえるカードもあります。

セゾンカードは、サラリーマンや自営業者のみならず、アルバイトやパート、主婦や学生、年金生活者でも利用することが可能です。
運転免許証の提示だけで簡単にカードを作れてしまうので、手軽にカードを発行できますので、家族に内緒でカードを発行してしまう主婦の方なども多いです。

なお、セゾンカードにはショッピングだけではなく「キャッシング（借金）」の機能もついています。キャッシングすると1万円～300万円の範囲において、1000円単位でお金を借りられます。借入の際に担保や保証人は要りません。

２．セゾンカードの借金を返済できなくなるケース

このように、セゾンカードはウェブ上で申請したら即日で発行してもらえますし、西友などでの買い物も便利で、ネットショッピングにも向いたカードです。
そこで、主婦などの方でも比較的簡単に申請をして発行を受け、利用されているケースが多いです。

そのような場合、知らず知らずの間にショッピングリボの残高が高額になってしまう方がいます。

また、セゾンカードはキャッシングも非常に利用しやすいカードです。
限度額は最大300万円まで借りられますし（ただし審査はあります）、全国のATMやオンラインで操作できるので、少しお金に困った方が簡単に利用してしまいます。

すると、徐々にキャッシングの残高がかさんで支払いが苦しくなってしまいがちです。

セゾンカードを作った当初は問題なく返済できていても、病気や怪我などのさまざまな事情変更によって返済が苦しくなってしまう例もみられます。

セゾンカードの返済ができなくなると、「クレディセゾン」から督促の電話がかかってきたり自宅宛に督促状が届いたりします。
主婦の方が夫に秘密でセゾンカードの借金をしている事例などでは、セゾンカードからの督促をきっかけに夫に借金を知られてしまう可能性もあるので注意が必要です。

セゾンカードの返済が苦しいと感じたら、実際に返済を滞納してしまう前に弁護士に相談をして、借金をきちんと整理してしまうことが望ましい対応となります。

３．セゾンカードの借金を任意整理で解決する方法

セゾンカードの借金返済が苦しくなったとき、まずは「任意整理」を検討しましょう。

(1) 任意整理とは

任意整理とは、債権者と債務者が裁判外で直接話し合い、借金の返済金額や支払い期限について新たに合意する方法です。

任意整理をすると、債権者との合意後に発生する「将来利息」をカットできることが多いです。
これにより、毎月12～18％程度発生している利息が0になるので、借金の総返済額を大きく減額できます。

また、クレディセゾンは比較的長期の分割弁済にも対応している業者です。

一般的に、任意整理では5年以内に残債を返済することを求められるものですが、クレディセゾンの場合にはそれを超える長期間の分割返済に応じてもらえることもあるので、月々の返済額を減らせる可能性が高くなります。

(2) 泉総合法律事務所がセゾンカードを任意整理した解決事例

以下では、当事務所においてセゾンカードの借金を任意整理によって解決した事例をご紹介します。

４．セゾンカードの借金を個人再生・自己破産で解決する方法

セゾンカードの支払いが苦しくなったとき、任意整理では解決できないケースがあります。

1つ目は、支払い能力が無い場合です。任意整理をすると、手続き後3～5年程度の間、毎月返済を継続しなければなりません。まったく支払い能力が無かったら任意整理では解決ができないのです。

2つ目は、借金額が大きくなりすぎている場合です。任意整理をしても基本的に「元本」の金額はそのまま残ってしまいます。そこで、クレジットカードやその他の借金額が大きくなりすぎてしまっていたら、分割払いにしても解決できなくなるのです。

このように任意整理による解決が難しいケースでは「自己破産」または「個人再生」によって解決できる可能性があります。

以下で、それぞれの手続きについて簡単に説明します。

(1) 自己破産

自己破産は、セゾンカードの借金が大きくなり過ぎて返済ができない場合や支払能力がない場合、自分名義の財産がほとんどない方などにお勧めする債務整理方法です。

自己破産をすると、セゾンカードの借金はもちろんのこと、その他の負債も基本的にすべて免除してもらえます（ただし、税金などの一部の債務は残ります）。このように借金や負債が免除されることを「免責」と言います。
自己破産するときには裁判所に申立をする必要があり、手続きが済んだら裁判所が免責を認めてくれるので、借金返済義務がなくなります。

収入が一切ない状態でも破産できるので、無職無収入の人や生活保護を受給している方でも自己破産によって借金をなくすことができます。

なお、自己破産すると、マイホームや高価な車、ブランド品など、生活に必要な最低限度を超える資産が処分されてセゾンカードなどの債権者に配当されます。
しかし、おおむね99万円分以下の現金や生活必需品などの資産であれば、所持したまま破産することが可能です。

ちなみに、自己破産をするときには「浪費」や「ギャンブル」が問題になるケースがあります。自己破産には「免責不許可事由」があるためです。

免責不許可事由とは、「該当すると免責を受けられなくなる事情」です。浪費やギャンブルは免責不許可事由の1つとなっているので、セゾンカードで無駄な買い物をして豪遊をしたり、ギャンブル資金をキャッシングしたりしていたら、免責不許可事由に該当してしまう可能性があります。

ただ、免責不許可事由があっても、ほとんどのケースにおいて「裁量免責」が行われます。
裁量免責とは、裁判官の裁量により、免責不許可事由がある人にも免責を認めて良いとする制度です。

実際の自己破産の場面では免責不許可事由があってもほとんどのケースで裁量免責が認められるので、浪費やギャンブルがあってもおそれる必要はありません。弁護士の指示に従い、誠実に裁判所へ対応しましょう。

(2) 個人再生

借金が大きく膨らんでいるけれども財産を失いたくない方、特に住宅ローンがある方には個人再生をお勧めします。

個人再生をすると、借金の返済額を元本から大幅に減額できるので、返済を継続していけるようになる方が多いです。

個人再生では、自己破産と違って財産がなくなることはありません。
住宅ローン返済中の方の場合、住宅ローンだけはそのまま返済を続け、他の借金だけを減額することによって家を守れる制度（住宅資金特別条項）もあります。

ただし個人再生をする場合、債権者に対して減額された借金を確実に返済し続ける必要があります。そこで、個人再生できる人は安定した一定以上の収入のある方に限られます。サラリーマンや自営業者、年金生活者など安定した収入のある人に向いた債務整理方法です。

「自分の場合にも個人再生で借金問題を解決できるのか？」を知りたい方は、お気軽に弁護士までご相談下さい。

５．セゾンカードを債務整理するときの注意点

このように、セゾンカードの借金を返済できないときには債務整理が有効ですが、注意点もあります。
それは、セゾンカードを債務整理するとセゾンカードやクレディセゾンの取り扱っている別のクレジットカードを使えなくなる可能性が高いことです。

まず、セゾンカードが債務整理の対象にすると、利用しているセゾンカードは確実に止められます。

また、UCカードを利用している場合には、UCカードを任意整理の対象にしなくても同時にUCカードを止められてしまう可能性が高くなります。セゾンカードとUCカードは同じクレディセゾンが運営しているからです。
さらに、セブンCSカードを利用している場合にはそのカードにも影響が及ぶ可能性があります。セブンCSカードを発行している会社もクレディセゾンが関与している合弁会社だからです。

影響があるのはクレディセゾンに関わるカードだけではありません。
セゾンカードを債務整理すると、いわゆる「ブラックリスト状態」となります。

ブラックリスト状態とは、個人信用情報機関に事故情報（債務整理をしたというマイナス情報）が登録されて、一切のクレジットカードやローンの審査に通らなくなった状態のことです。

ブラックリスト状態の期間は一般的に5～10年程度です。
つまり、セゾンカードを債務整理すると、その後5～10年程度は自分名義でクレジットカードを発行したりローンを組んだりすることが難しくなってしまうということです。

また、セゾンカードやUCカード、セブンCSカードの場合については、5~10年のブラックリスト状態の期間が終了しても利用できなくなってしまう可能性が高いです。

セゾンカードを債務整理すると、クレディセゾン社内において債務整理の情報が蓄積されます。
すると、例えブラックリストから消えていても、次回にカード発行を申し込んだときにその情報を参照されてカードの審査に通らなくなってしまうのです。

このように、カード会社は信用情報機関が保管する個人情報以外に、独自に社内のブラックリストを作っていることがあります。
セゾンカードを債務整理した後に一定の年数が経過して新しくクレジットカードを申し込むときには、セゾンカード、UCカード、セブンCSカードなどは避けた方が良いでしょう。

６．まとめ

セゾンカードの支払いが嵩んで返済が苦しくなったときには「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類の債務整理方法のうち、いずれかを利用すると解決できます。
どの手続きが向いているのか自分では判断が難しいため、弁護士が最適な方法をアドバイスいたします。

また、債務整理では弁護士が代理で手続を進めることにより、スムーズかつ有利な条件で解決できる可能性も高くなるので、セゾンカードの借金でお困りの場合、状況が悪化する前に、お早めに泉総合法律事務所にご相談ください。